Calculette de prêt

La calculette de prêt

Lorsque l’on souhaite effectuer un crédit, peu importe qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un prêt personnel ou encore d’un prêt immobilier, il est nécessaire de faire le point sur sa situation financière, sur sa capacité d’emprunt et évidemment sur la faisabilité du projet. 

Pour cela, de nombreux sites internet proposent aux particuliers une calculette de prêt. En tapant dans le moteur de recherche Google «calculette de prêt», le particulier n’aura que l’embarras du choix pour estimer différents paramètres. 

En se basant sur ses informations personnelles, le particulier pourra alors effectuer des estimations à partir de sa calculette de prêt.

Calculette prêt conso

Une calculette de prêt à la consommation est un outil de calcul permettant de faire des simulations de crédit en ligne. On peut trouver ce type d’outil sur des comparateurs de crédit en ligne mais également directement sur des sites d’établissement de crédit.

Une calculette de prêt à la consommation permet d’avoir de la visibilité sur les possibilités d’emprunt et conditions de remboursement d’un prêt à la consommation. Cela permet également de pouvoir comparer les différentes offres du marché. 

Il est vrai que le marché des crédits à la consommation est un marché dit hyper-concurrentiel, il est donc vivement conseillé de se renseigner sur plusieurs offres avant de souscrire à un crédit. La calculette de prêt à la consommation se trouve justement être l’outil idéal pour le faire.

Dans un premier temps, il faut savoir qu’il existe plusieurs types de crédit à la consommation. Les 2 offres les plus courantes sont :

• Le prêt personnel : C’est un prêt allant de 200€ à 75 000€ et dont la durée de remboursement doit être comprise entre 3 mois et 7 ans. Sa particularité réside dans le fait qu’il n’est dépendant d’aucun achat en particulier : L’utilisateur peut dépenser la somme empruntée comme bon lui semble. Ce prêt est le crédit à la consommation le plus utilisé par les français.
• Le crédit affecté : Le montant empruntable et la durée de remboursement du crédit affecté dépendent des mêmes conditions que le prêt personnel. La particularité de ce prêt réside dans le fait qu’il est dépendant de l’achat d’un bien précis. Cette condition fait de ce prêt un prêt plus strict mais plus sécuritaire. Il est très souvent proposé par des enseignes, par exemple, électroménagères ou automobiles qui vont vous proposer de régler votre achat en plusieurs fois.

Que peut-on calculer avec une calculette de prêt à la consommation ?

Grâce à une calculette de prêt, vous pourrez entrevoir toutes les conditions spécifiques liées à l’offre de crédit à laquelle vous souhaitez souscrire. Dans les paragraphes qui suivent, Moneybanker.fr a décidé de vous donner un aperçu des éléments calculables à l'aide d'une calculette de prêt. 

1. Le montant empruntable

Il s’agit là de la capacité d’emprunt du demandeur. Ce montant est déterminé en fonction des mensualités que peut se permettre le bénéficiaire du prêt, de la durée de remboursement souhaitée, et également du Taux d’intérêt.

Pour connaître sa capacité d'emprunt, l'emprunteur aura la possibilité de trouver sur internet une calculette de prêt lui permettant de faire le point sur sa situation.

Dans un premier temps, l'emprunteur doit effectuer le calcul des mensualités qu’il peut allouer à son futur crédit à l’aide d’une calculette de prêt. A partir de son taux d’endettement, de ses revenus et du «reste à vivre», le particulier pourra estimer la mensualité maximale possible pour son emprunt. Il est important de rappeler au consommateur que la part des crédits sur un budget ne doit pas dépasser un tiers de leur totalité.

Une fois que le particulier aura estimé cette mensualité, il pourra utiliser une calculette de prêt pour estimer sa capacité d’emprunt. Ce calcul va prendre en compte la durée et le taux d’intérêt du crédit.

Exemple : Un personne qui peut se permettre de régler des mensualités de 300€ pendant une durée de 3 ans, si les intérêts sont de 1.75%, pourra emprunter la somme de 10 635€.

2. Les mensualités

Il s’agit de la somme que devra rembourser le bénéficiaire chaque mois. Il est généralement recommandé de déterminer soi-même le montant des mensualités que l’on peut se permettre avant de faire une demande de crédit. 

Ici, la calculette pourra vous donner une idée de vos mensualités en fonction du montant de l’emprunt et de la durée du remboursement, ainsi que du taux d’intérêt.

Exemple : Un prêt de 5 000€ dont le taux d’intérêt est de 2%, et dont la durée de remboursement est de 2 ans, engendrera des mensualités de 212.7€.

3. La durée de remboursement

Le consommateur peut aussi avoir recourt à une calculette de prêt pour obtenir la durée de son crédit. Ainsi, il suffit au consommateur d’indiquer la mensualité de son prêt, le montant de celui-ci et le taux d’intérêt annuel pour que la calculette de prêt lui propose deux possibilités. 

Exemple : Pour un prêt de 8 000€, dont le taux d’intérêt est de 1.60% et dont les mensualités prévues sont de 350€ par mois, la durée de remboursement du prêt sera de 23 mois, soit quasiment 2 ans.

Le choix de la durée du crédit est important. En effet, plus le crédit sera effectué sur une grande période, à somme égale, les mensualités seront plus faibles mais les taux d’intérêt plus élevés. Les établissements de financement prennent plus de risque à prêter de l’argent sur une durée plus longue.

Pour mieux appréhender une situation où l’emprunteur ne serait plus dans la capacité d’honorer ses dettes, l’établissement de crédit augmente les taux d’intérêt avec la durée du crédit. Ainsi plus le crédit est long, plus le coût de celui-ci sera important. L’utilisation de la calculette de prêt permet donc de se rendre compte de ce coût.

4. Le TAEG (taux annuel effectif global)

C’est le taux d’intérêt fixé par la banque, la banque en ligne ou l’établissement de crédit. Il permet d’évaluer le coût réel du crédit. Cela fait de lui le véritable élément de comparaison lors d’une demande de prêt.

Plus le taux d’intérêt est bas, plus le crédit sera intéressant.

Le TAEG ne peut en aucun cas être supérieur au taux de l’usure. Il s’agit du taux maximum légal imposé par la Banque de France. Par exemple, au premier trimestre 2017, le taux de l’usure est fixé à 6.65% pour les prêts à la consommation supérieurs à 6 000€.

Les organismes de crédit doivent obligatoirement faire figurer le taux d’intérêt d’une offre dans leurs publicités, offres de crédit, et contrats de crédit.

Pour information, le TAEG comprend le taux d’intérêt de base, les frais de dossiers et commissions liés à la mise en place du crédit ainsi que toute prime d’assurance éventuelle. Les frais de notaire ne sont pas compris dans le taux d’intérêt.

Attention les taux d’intérêts peuvent varier selon les établissements de crédits.

Exemple : Pour un prêt de 5 000€, si vos mensualités sont de 195€ étendues sur 26 mois, cela signifie que le TEAG est de 1.25% (et donc les intérêts de 70€). En comparaison, si ce même prêt est remboursé avec des mensualités de 200€ sur 26 mois également, alors le TEAG sera de 3.57% (et donc les intérêts de 200€).

5. Les intérêts, soit le coût du prêt

Ils dépendent directement du montant du prêt et du taux d’intérêt.

Exemple : Pour un prêt de 4 000€ avec un taux d’intérêt de 2%, les intérêts seront de 80€. On considère donc que le prêt sollicité aura un coût de 80€.

6. Les frais de notaire

Lorsque le particulier devient propriétaire, il doit s’acquitter des frais de notaire. Ces frais regroupent l’ensemble des taxes et/ou impôts que le particulier doit honorer auprès de plusieurs organismes.

Puisqu’ils ne sont pas compris dans le TAEG, certains sites proposent des calculettes de frais de notaire.

Exemple : Pour un crédit affecté, si vous souhaitez acheter un bien neuf (ou de moins de 5 ans) d’une valeur de 1 000€, vous pourrez évaluer les frais de notaire à 56€.

Lorsque le particulier utilise une calculette de prêt sur internet, il pourra constater que pour le même montant d’emprunt, la part liée aux émoluments du notaire ne varie pas s’il acquière un bien neuf, ancien ou un terrain. 

En revanche, la part des taxes et des droits peut varier fortement. Dans le cas d’un bien neuf, la calculette de prêt indiquera la somme de 1223 euros comprenant:

• Taxe de publicité foncière: 0.715% donc 1073 euros
• Contribution à la sécurité immobilière: 0.100% soit 150 euros

Dans le cas d’un bien ancien ou de l’achat d’un terrain, les frais sont repartis différemment. La calculette de prêt donnera donc:

• Droit départemental d’enregistrement 4.500% soit 6750 euros
• Taxe communale 1.200% soit 1800 euros
• Frais d’assiette 0.090 % soit 135 euros
• Contribution à la sécurité immobilière: 0.100 % soit 150 euros

Il est important que le particulier sache que le droit départemental d’enregistrement peut varier en fonction du département dans lequel il effectue l’acquisition. Il devra donc se méfier des calculettes de prêt sur internet. Si la majorité des départements appliquent une taxe de 4.5% ce n’est pas le cas pour les départements de l’Indre, de l’Isère, du Morbihan, de la Martinique et de Mayotte qui appliquent une taxe de 3.8%.

La Côte d’Or applique quant à elle une taxe départementale de 4.45%. Les frais d’assiette s’élèvent à 2.50% de la taxe départementale, soit environ 0.09%. Ces frais représentent les impôts que l’état prélève lors d’une transaction immobilière.

Les autres calculettes de prêt

Sur internet le consommateur pourra constater qu’il existe une multitude de calculettes de prêt lui permettant de réaliser des simulations de tout. Lors d’un crédit à la consommation pour une auto, en plus de ce qui est demandé pour un prêt personnel, les calculettes de prêt demanderont au consommateur de rembourser le type de véhicule qu’il souhaite acquérir, à savoir si le véhicule à plus ou moins de 2 ans (un véhicule de moins de 2 ans dispose des mêmes garanties qu’un véhicule neuf).

Lors d’un rachat de crédit par exemple, le consommateur pourra s’il le souhaite effectuer des simulations via une calculette de prêt. La calculette de prêt est assez complètes dans le sens où elles vont demander un maximum d’information au consommateur afin de bien évoluer le rachat de ses crédits. Dans le cas de ce site, la calculette de prêt demandera au consommateur de renseigner le nombre de crédit immobilier ainsi que le nombre d’autres crédits qu’il possède, le montant total dû, les mensualités de ces derniers, le montant des autres dettes éventuelles, le montant d’un éventuel besoin de trésorerie ainsi que les ressources mensuelles du foyer.

Après avoir renseigner ses informations personnelles, le consommateur pourra avoir une simulation via cette calculette de prêt d’un éventuel rachat de crédits.

La calculette de prêt en bref…

La calculette de prêt est donc un outil indispensable pour le consommateur qui souhaite effectuer un crédit. En effet, la calculette de prêt donne la possibilité aux consommateurs d’estimer une multitude de paramètres leur facilitant les démarches mais aussi permettant d’évaluer la faisabilité de leur projet. 

Outre la calculette de prêt classique pour les crédits à la consommation ou encore les crédits immobiliers, le particulier pourra donc trouver une calculette de prêt pour :

• estimer le montant de son «reste à vivre» ;
• calculer sa capacité d’emprunt ;
• calculer la durée de l’emprunt ;
• estimer les frais de notaire (dont le coût lors d’un transaction immobilière n’est pas négligeable) ; 
• etc.

L’utilisation d’une calculette de prêt est de plus très simple. En effet, généralement, les informations demandées par les calculettes de prêt sont faciles d’accès pour le consommateur. Cependant, parfois, la recherche de ses informations peut être fastidieuses, comme lors d’un calcul de «reste à vivre» où le consommateur doit lister toutes ses dépenses non compressibles.

Il est toutefois important de rappeler que ces calculettes de prêt ont un caractère informatif. En effet, les estimations sorties des calculettes de prêt ne sont pas contractuelles. 

Certes ces calculettes de prêt donnent des informations importantes au consommateur, il n’en est pas moins qu’il devra se rendre dans un établissement financeur ou faire une demande sur un site internet afin d’obtenir une offre recevable.

Ces calculettes de prêt représentent un véritable avantage pour le consommateur. Elles lui permettent, tout d’abord, de mieux préparer sa demande d’emprunt, mais lui permettent également de mieux gérer les conditions de cet emprunt. En effet, les différentes simulations et les différentes possibilités qu’elles offrent, vous permettront d’être conscient des répercussions de votre emprunt et de choisir la situation qui vous est la plus adaptée.

Par exemple, est-il préférable pour vous de financer un crédit plus longtemps (et donc plus cher), mais de régler de plus petites mensualités chaque mois? Ou est-il au contraire préférable pour vous de régler votre crédit le plus rapidement possible afin qu’il soit moins coûteux? Une calculette vous aidera à réfléchir à toutes ces questions. Tout en réfléchissant aux différents aspects de votre crédit, vous vous préparerez également mieux pour la négociation de votre emprunt et les différentes opportunités qui s’offrent à vous.