Rachat de crédit

Optez pour un rachat de crédits et regroupez tous vos crédits en un seul pour diminuer vos mensualités.

Offres mises à jour le 30/09-2022

La liste propose un large éventail de prêts que nous recommandons actuellement. Nous coopérons avec les fournisseurs de prêts ci-dessus et recevons une commission lorsqu’un prêt vous est accordé. Aucun frais ne vous sera appliqué; vous payez uniquement les dépenses que vous convenez avec les banques.

MONEYBANKER, c'est qui ?

MONEYBANKER est un comparateur de banques en ligne et d'organismes de crédit. Dès lors, vous ne pouvez pas ouvrir de compte ou recevoir un crédit via MONEYBANKER.
Par contre, MONEYBANKER vous aide à avoir un aperçu des meilleurs organismes du marché français en seulement quelques minutes, ce qui peut vous permettre d'épargner du temps et de l'argent.
En bref, MONEYBANKER c'est

  • Un comparateur 100 % transparent et gratuit
  • Plus de 150 000 Français aidés
  • Plus d'une vingtaine de partenaires

Rachat de crédits​ - Dans l’impasse? Optez pour un rachat de vos crédits

Comme beaucoup de personnes actives, vous avez contracté plusieurs crédits aux fils des années? Au commencement, il y a eu le célèbre prêt étudiant qui vous a permis de financer vos études, et à rembourser seulement lors de votre rentrée dans la vie professionnelle. S’en est suivi, le crédit automobile afin de pouvoir vous acheter une voiture correcte pour vous rendre au bureau. 
Puis est venu le jour décisif où vous avez trouvé la maison de vos rêves. Le crédit immobilier vous a alors facilité son acquisition. Ensuite, d’autres crédits personnels vous ont accompagnés dans la réalisation des travaux de votre demeure, ou dans le financement d’un voyage.

Les crédits apportent toujours un soutien agréable dans la réalisation et l’épanouissement de notre vie d’adulte. Au moment où nous les contractons, nous ne voyons bien souvent que cette somme importante d’argent disponible immédiatement pour assouvir notre besoin du moment. Moins soucieux de leur remboursement, nous pensons être à la hauteur des mensualités qui seront chaque mois prélevées. Seulement voilà, si le montant de chaque prélèvement ne parait pas si important, mises bout à bout, les mensualités de tous vos crédits peuvent représenter un sacré trou dans votre budget et vous conduire peu à peu vers le surendettement.

Aujourd’hui, vous commencez à vous mélanger dans les différentes mensualités de remboursements de vos crédits? Vous vous essoufflez par un budget de plus en plus serré? Vous sentez que vous allez bientôt perdre pied? Il est peut être venu le temps de penser à un rachat de vos crédits!
Rachat-de-credit

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit?

Le rachat de crédit consiste à racheter par un établissement financier, tous les crédits et dettes d’une personne afin de les regrouper en un seul et unique crédit. Ce nouveau crédit devra bien évidemment, être remboursé par cette personne sous forme de mensualités.
Cette solution financière, souvent proposée aux personnes actives, en situation de surendettement excessif a pour objectif de réduire le montant global des mensualités de remboursement.
Le rachat de crédit permet alors, de simplifier la gestion des remboursements (une seule mensualité chaque mois) et d’en diminuer le montant. 
Toutefois, les mensualités de prélèvement étant moins importantes entrainent une augmentation de la durée du crédit. 
Le rachat de crédit est également appelé regroupement de crédit, restructuration de crédits ou encore consolidation de crédits.

Quatre types de rachat de crédit se distinguent:

  • Le rachat dit locataire regroupant plusieurs crédits à la consommation
  • Le rachat immobilier comprenant le crédit immobilier et les crédits à la consommation
  • Le rachat de crédits professionnels
  • Le rachat de crédit par achat/vente à réméré.

Rachat de crédit comment ça marche

Un rachat de crédit en soi n'a rien de compliqué. Vous êtes dans une situation avec plusieurs emprunts à votre noms chez différentes banques et de différentes natures, mais tous les taux d'intérêt réunis vous causent du tord. 
C'est là qu'un rachat de crédit intervient car il vous permet, en réunissant tous ces crédits au sein d'une même banque, d'également réunir tous les taux d'intérêt en un qui sera en plus de cela souvent plus avantageux. 
Le dernier point à prendre en compte est que vous pourrez aussi réduire ou augmenter la durée du remboursement au cas où vous auriez besoin de mensualités moins élevées.

Qui peut prétendre à un rachat de crédit?

Le rachat de crédit s’adresse à toute personne physique, ayant contracté plusieurs crédits, et présentant des difficultés financières. 
Cependant, comme les crédits, le rachat de crédit vous engage à rembourser ce crédit unique. Pour cela, l’organisme procédant au rachat de vos crédits regardera dans un premier temps, si vous êtes solvable. Dans ce cas, il est facile de comprendre, que les personnes les plus appréciées sont les salariés en CDI.

Si vous êtes en contrat CDD ou intérimaire, il est également possible de faire une demande auprès d’organismes spécialisés dans le rachat de crédit, ayant développé des offres adaptées à votre situation professionnelle.
Pour obtenir un rachat de crédit, l’organisme calculera alors votre solvabilité uniquement sur vos salaires en CDD. Les aides sociales ne seront pas prises en comptes dans le calcul. De plus, il sera demandé à un tiers en CDI (famille ou proche) de bien vouloir se porter garant de votre rachat de crédit.

Dans le cas où vous êtes au chômage, l’octroi d’un rachat de crédit peut vite devenir un parcours du combattant. Ici, le problème pour les organismes prêteurs est justement votre manque de solvabilité. 
Cependant, dans cette situation, il existe encore plusieurs solutions pour rembourser vos crédits. Pour vous aider, nous pouvons vous dire qu'il est important de bien connaître la loi sur le sujet. Par exemple, en France, un texte de loi prévoit la possibilité de suspendre les remboursements de vos crédits pendant deux ans. 

Comment faire un rachat de crédit

Premièrement nous vous conseillons de comparer les différentes offres de rachat de crédit disponibles au sein des différentes banques grâce à un site comme MONEYBANKER.fr où vous serez très vite fixé. Lorsque vous avez trouvé la banque qui vous semble la plus adaptée à vos besoins, commencez les démarches comme indiquées sur leur site. 
La plupart du temps vous devrez commencer par contacter un de leur conseiller pour lui présenter votre projet. Par la suite vous aurez à construire un dossier de financement. Ce n'est qu'après cela que votre dossier sera analysé et avec un peu de chance accepté.

Les avantages du rachat de crédit

Le principal avantage de procéder à un rachat de vos crédits, est bien évidemment de n’avoir plus qu’un seul crédit à gérer. 
De plus, avec le rachat de crédit, vous adaptez le montant des mensualités à votre capacité de remboursement. Le rachat de crédit permet donc de simplifier la gestion de votre budget, d’avoir un seul interlocuteur et de réduire le montant des mensualités. 
Concernant la baisse des mensualités, cette dernière peut être réduite jusqu’à soixante pour cent. Des mensualités de remboursement plus faibles permettent à la personne bénéficiaire du rachat de crédit, de retrouver un meilleur pouvoir d’achat. 
Enfin, le troisième avantage et pas des moindres, concerne le taux d’intérêt du rachat de crédit. En effet, son taux d’intérêt est moins important que ceux pratiqués par les fameux crédits à la consommation ou les crédits dits revolving. Les taux légaux pour les rachats de crédits se situent entre 5% et 8,5%. Ils sont évidemment bien inférieurs aux 21% des crédits à la consommation.

Les limites du rachat de crédit

Le rachat de crédit va vous apporter un peu d’oxygène dans la gestion de votre budget et sur votre pouvoir d’achat. Néanmoins, ne soyez pas trop idéaliste puisque même si le rachat de crédit diminue le montant des mensualités, il ne vous dispense pas pour autant du remboursement total, des sommes dues. En cela, il est important, voir impératif de prendre conscience des limites du rachat de crédit et de connaître les inconvénients qu’il comporte.

Tout d’abord, son premier et incontournable inconvénient découle directement de son principal avantage. Et oui, loin d’être une recette miracle au surendettement, en diminuant les mensualités de remboursement, le rachat de crédit en allonge la durée. Vous devrez donc supporter encore plus longtemps cette situation de remboursement. 

Au final, et donc deuxième désavantage, cette durée plus longue du crédit entraine une augmentation de son coût. Vous respirez plus chaque mois mais vous finirez par dépenser plus d’argent.

Ensuite, le rachat de crédit entraine inévitablement des frais supplémentaires tels que des frais de dossiers ou la souscription à de nouvelles assurances. Mais les frais les plus importants concernent les frais de remboursement anticipé de votre crédit immobilier. 

En effet, lors du rachat de votre crédit immobilier par un nouvel établissement financier, votre ancienne banque vous facturera alors des pénalités pour remboursement anticipé de votre emprunt immobilier. A savoir que ces pénalités sont plafonnées à 6 mois d’intérêt sur le capital restant dû. 


De plus, si toutefois, votre crédit immobilier fut contracté avec une hypothèque, jouant le rôle de garant financier, des frais de prise et de mainlevée d’hypothèque vous seront également prélevés.

Après, lorsque vous vous décidez de vous lancer dans un rachat de vos crédits, il vous sera souvent bien difficile de faire le choix le plus avantageux pour votre situation. Effectivement les offres de rachat de crédit sont nombreuses: celles des banques, les publicités à la télévision ou sur internet d’organismes spécialisés. 
Il n’est pas toujours évident de savoir sur quels critères évaluer toutes ces offres. Il est donc judicieux de faire appel à un expert dans le domaine tel que les courtiers en rachat de crédit. Cependant, même si le courtier arrive à vous décrocher l’offre la plus avantageuse, son service n’est pas gratuit. 

Le courtier prendra une commission calculée en pourcentage du montant du crédit (environ 1% du montant du crédit). Dans l’immédiat, vous serez donc satisfait de son service, d’autant plus que vous n’aurez pas à le payer directement. L’établissement prêteur se chargera de le régler. Par contre le coût de sa prestation sera répercuté par la suite, sur le montant de vos mensualités.

Enfin, bien souvent lors d’un rachat de crédit, l’établissement financier spécialisé vous proposera de compléter votre rachat avec une somme d’argent immédiatement disponible. Même si cela est tentant, cette nouvelle somme représente avant tout un crédit supplémentaire qui s’ajoute au montant à rembourser. Dans le cas de difficultés financière, il est souvent, plus judicieux de jouer la modération.
Les limites du rachat de crédit

Quels organismes proposent le rachat de crédit?

Il est possible de faire une demande soit auprès des banques soit auprès d’organismes spécialisés dans le rachat de crédit.
Cependant, il faut rester vigilant vis-à-vis des organismes spécialisés. Vous devez vous assurer que ces derniers soient agréés par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution.

Concernant les banques, vous devez savoir qu’au niveau légal, votre banque ne peut pas racheter son propre crédit immobilier. 
Passer par une autre banque peut être possible. Cependant cette dernière vous demandera sûrement d’ouvrir un compte courant chez elle afin d’y déposer vos revenus.

Au niveau français, par exemple, les organismes certifiés et qualifiés dans le domaine sont les suivants:

  • CETELEM, filiale du groupe BNP Paribas, devenu le leader européen du crédit à la consommation
  • SOFINCO, filiale du Crédit Agricole
  • CMP Banque, la Banque du Crédit Municipal de Paris
  • CREATIS de Cofidis
  • Mediatis, spécialisé dans le rachat de crédit en ligne
  • LCL, filiale du groupe Crédit Agricole
  • CGI, filiale de la Société générale
  • La Banque Postale
  • CFCAL, filiale du Crédit Mutuel Arkea

Rachat de crédit qui accepte facilement

Pour que votre rachat de crédit soit accepté facilement, il faut avant tout que vous soyez dans une situation financière confortable. Si vous êtes propriétaire premièrement, c'est un gros avantage car vous avez une garantie supplémentaire aux yeux de la banque. En effet vous pourrez hypothéquer votre bien en cas de situation de non remboursement de l'emprunt. 
Ensuite si vous avez un taux d'endettement à la suite de cet emprunt qui n'est pas trop élevé, vous aurez également plus de chances de vous voir accepter votre demande. Enfin des revenus stables et suffisants depuis longtemps sont un prérequis qui saura faire la différence.

Quels sont les crédits pouvant être rachetés

Lors d’un rachat de crédit, il est important de bien connaître tous les types de crédits pouvant être rachetés. Ceci vous permettra, par la suite, de savoir exactement de quelle forme de rachat vous avez besoin et d’opter pour la plus avantageuse.

Les crédits à la consommation:

Les crédits à la consommation peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit. Si le rachat de crédit ne concerne que des crédits à la consommation, on parle alors de rachat locataire. Si le rachat des crédits à la consommation s’accompagne d’un rachat de crédit immobilier, il s’agit dans ce cas précis d’un rachat de crédit immobilier.

Les crédits à la consommation, appelés également crédits personnels comprennent les prêts suivants:

  • Les prêts affectés à une dépense précise: sont concernés les prêts étudiants, les prêts automobiles et les micro crédits pour les plus connus.
  • Les prêts non liés à une dépense: prêts où la somme d’argent peut être dépensée sans justificatifs (comme le prêt personnel)
  • Les crédits en ligne
  • Les crédits permanents ou dit revolving: crédit représentant une somme d’argent mise à la disposition de l’emprunteur, de façon permanente. Cette réserve d’argent se reconstitue automatiquement avec les mensualités de remboursement. Leur rachat permet enfin de clôturer ce type de crédit qui pousse beaucoup de personnes à l’endettement.

Les crédits immobiliers

Le crédit immobilier constitue un prêt affecté exclusivement à l’acquisition d’un bien immobilier. Le crédit immobilier permet soit d’acheter ou de construire un bien immobilier, soit de réfectionner un bien immobilier existant. Ce type de crédit est très réglementé par la loi. Il est cependant ouvert au rachat de crédit sous certaines conditions. 
Tout d’abord, l’organisme prêteur du crédit immobilier ne peut pas racheter son propre crédit immobilier. Vous devrez donc passer par un autre organisme pour le rachat. De plus, le remboursement anticipé du crédit immobilier entraine des pénalités qui vous seront facturées par votre ancienne banque.

Les dettes personnelles

Souvent ignorées, vos différentes dettes personnelles peuvent être regroupées avec vos autres crédits dans le rachat de crédit . Cette option permet de répertorier la totalité de vos dettes diverses, de vous éviter des pénalités de retard et donc d’assainir votre situation financière. 
Parmi les dettes personnelles prises en comptent dans le rachat de crédit, nous avons les dettes suivantes:

  • Les retards d’impôts: vous devrez alors fournir une attestation de situation, délivrée par le service des impôts, mentionnant le montant de votre dette.
  • Les retards de loyers: là aussi, une attestation de votre bailleur vous sera demandée
  • Les sommes dues aux huissiers avec le relevé de votre situation
  • Les dettes familiales ou à des prêteurs privés: dans ce cas précis, une attestation de votre créancier doit être faite et enregistrée auprès d’un notaire afin de justifier l’existence de la dette. Votre relevé de compte du mois où vous avez reçu cette somme d’argent, vous sera également demandé.
  • Les avances sur salaire ou les prêts accordés par votre patron, accompagné d’une attestation notifiant votre situation.
  • Les factures impayées comme les factures d’électricité, d’eau ou de téléphone

Sur internet, vous trouverez des simulateurs en ligne, vous permettant de faire le point de toutes vos dettes et de leur montant afin de calculer vos futures mensualités et le coût de votre rachat de crédit.

Comment préparer son dossier

Afin de mettre toutes les chances de votre côté, pour l’obtention rapide d’un rachat de vos crédits par un établissement spécialisé, vous devez, dans un premier temps, réunir un certain nombre de pièces.

Tout d’abord vous devez être en mesure de justifier votre identité. Une photocopie recto-verso de votre pièce d’identité (carte d’identité ou passeport) en cours de validité, est donc nécessaire. Mais certains organismes peuvent également vous demander des pièces supplémentaires comme: 

  • une photocopie du livret de famille, 
  • une photocopie de l’acte de mariage ou de divorce (selon votre situation familiale)
  • etc.

Ensuite, vous allez devoir justifier de votre lieu de résidence. Pour cela, vous devez vous munir :

  • d’une facture d’électricité ou de gaz, datant de moins de trois mois. 
  • d'une facture de téléphone fixe 
  • ou de la quittance de loyer qui peut également permettre de justifier votre domicile.

Jusque-là, rien de bien compliqué. Par contre vous devrez être méticuleux et précis sur les deux points suivants, à savoir: vos revenus et l’état de vos crédits et dettes. En effet, l’organisme prêteur voudra s’assurer de votre capacité de remboursement. Pour cela, il doit être en mesure d’évaluer votre pourcentage d’endettement.

Concernant vos revenus, l’établissement de rachat de crédit vous demandera de fournir votre dernier bulletin de salaire ainsi que celui de décembre de l’année passée, ainsi que la copie de votre contrat de travail avec la date de votre entrée dans l’entreprise. 

  • Pour les personnes non salariées, elles devront fournir leurs deux derniers avis d’imposition. 
  • Si vous êtes retraité, vous fournirez alors les derniers relevés de la caisse de retraite.

Au niveau de l’état de vos crédits et de vos dettes, il est nécessaire de 

  • réunir les différents contrats de vos crédits à racheter, 
  • fournir les relevés bancaires des trois derniers mois, 
  • fournir des lettres de confirmation du solde des prêts à solder,
  • et/ou fournir le tableau d’amortissement de chaque prêt. 
Pour les crédits revolving, votre dernier relevé de compte lié à ce crédit vous sera également demandé.


Concernant vos dettes personnelles, n’oubliez pas de fournir toutes les attestations ou preuves de leurs existences: 

  • factures non payées, 
  • lettre justifiant un retard de paiement, 
  • reconnaissance de dettes devant le notaire,
  • etc.

Si vous êtes propriétaire de biens immobilier, il est toujours bon de fournir la copie de chaque acte d’achat de ces biens, enregistré devant notaire.

Un dossier bien rempli sera traité rapidement par l’organisme prêteur. De plus, ce dossier doit refléter votre situation mais également tout votre sérieux. Ceci, afin de mettre la structure financière en confiance.

FAQ

Cette section répond aux questions fréquemment posées par nos clients sur le rachat de crédit.