Younited Credit

Younited Credit est une société anonyme à directoire et conseil de surveillance créée en 2009. Anciennement appelée prêt d’Union, cet établissement de crédit a changé de nom en 2016, après avoir lancé son activité en Italie. Younited Credit est spécialisée dans le prêt aux particuliers via internet. Cet établissement est le seul (autre que les établissements bancaires) à ce jour à posséder l’accréditation « d’établissement de crédit prestataire de services d’investissement », délivrée par l’Autorité de Contrôle Prudentiel.

Younited Credit vise deux catégories de consommateurs : le consommateur qui souhaite réaliser un emprunt et le consommateur qui est prêt à investir son argent. A ce stade, il est important de rappeler aux futurs investisseurs qu’outre le fait d’être majeur et de posséder un compte bancaire, il faut pouvoir justifier de deux conditions parmi les trois suivantes pour devenir investisseur : justifier d’un capital financier d’au moins 500 000 euros, justifier d’une activité d’investisseur actif sur le marché financier et/ ou justifier d’une activité professionnelle dans les secteurs de la finance d’entreprises/ de marché/ de banque/d’assurance. Par ailleurs, Younited Credit rappelle aux futurs investisseurs que le montant du premier loyer doit être d’au minimum 1000 euros (les montants des autres versements n’ont pas de minima ni de maxima). Par ailleurs, pour les emprunteurs, Younited Credit a défini des critères auxquelles le consommateur doit répondre : il doit être âgé de 18 à 70 ans, résider en France Métropolitaine (absent de ses territoires, Younited Credit exclut les DOM/TOM ainsi que la Corse), ne pas avoir été fiché à la Banque de France et avoir des revenus stables.

Younited Credit ne propose aux consommateurs que des crédits à la consommation et le rachat de crédit. Il n’est pas possible d’effectuer un crédit renouvelable, immobilier ou à la création d’entreprise avec cet établissement. Néanmoins, à l’écoute de ses potentiels clients, l’entreprise propose des solutions avec des partenaires.

Le crédit avec Younited Credit

Lorsque le consommateur se rend sur Younited Credit, deux choix lui sont donc proposés : emprunter ou investir. Lorsque le consommateur est un emprunteur potentiel, il pourra utiliser le simulateur de crédit à la consommation qui lui est proposé. Il pourra alors choisir d’une part le projet et d’autre part le montant souhaité. Comme dit précédemment, Younited Credit ne propose pas de crédit renouvelable ou encore de crédit immobilier. Néanmoins ces types de crédit apparaissent dans le menu déroulant de l’item « projet ». Si le consommateur sélectionne ses produits, il sera renvoyé vers de nouvelles pages où il prendra connaissance des différents partenariats qu’offre Younited Credit pour pouvoir financer ses produits. Ainsi dans le cas d’un crédit renouvelable, l’établissement lui proposera des solutions avec le groupe Empruntis, alors que pour un crédit immobilier, il renverra le consommateur vers la société Crédit.fr.

L’emprunteur aura donc le choix avec différents projets. A ce stade seul le montant souhaité lui est demandé. Ce montant doit être comprise entre 3000 et 40000 euros. La durée est comprise entre 24 et 72 mois. Le client va alors lancer la simulation de crédit. Dans un premier temps, le client se verra rappelé qu’il ne passera pas par un organisme bancaire pour réaliser son crédit. La somme du crédit demandée est rappelée au consommateur avant qu’il ne lance la suite de la simulation. Dans un second temps, l’emprunteur doit entrer son adresse mail. Il devra ensuite renseigner de sa situation, de ses revenus, de ses charges, de son identité bancaire.

Après ces différentes informations, l’emprunteur pourra s’il le souhaite souscrire à une assurance avec son crédit. Younited Credit propose ainsi deux types d’assurance : une assurance de base et une assurance de base couplée à une assurance perte d’emploi. Il est important de noter que ces assurances ont un coût non négligeable, allant de 20 euros par mois pour la version standard à 32 euros par mois, pour la version complète. L’emprunteur a par ailleurs légalement la possibilité de ne pas souscrire à une assurance, celle-ci ayant un caractère facultatif pour ce type de crédit. Dans ce cas, une nouvelle fenêtre lui rappelant les risques qu’il encourt.

Une fois le choix de l’assurance fait, différentes propositions de crédit en fonction de la somme que l’emprunteur a demandé, lui seront proposées. Ces offres sont composées du montant de la mensualité, de la durée du crédit ainsi que du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), ainsi que du coût total du crédit (avec la répartition entre les intérêts et les frais de service). Pour un crédit de 16000 euros, les propositions iront donc par exemple, de 255,44 euros par mois sur 72 mois avec un TAEG de 5,50%  (et un taux débiteur de 4,70%) à 691,54 euros par mois pour une durée de remboursement de 24 mois à un TAEG de 5,03% (et un taux débiteur de 3,54%). Il est nécessaire à ce stade de rappeler à l’emprunteur que bien que la mensualité diminue lorsqu’il emprunte sur le long terme, le crédit, lui, lui coûtera de plus d’argent. Le risque pour le prêteur étant toujours plus grand sur une durée plus longue, les TAEG sont moins avantageux, afin de se prémunir d’éventuels non paiements de la part de l’emprunteur. Sur l’exemple ci-dessus, dans le cas où l’emprunteur choisira une durée de remboursement de 24 mois, il lui sera indiqué que le coût total de son crédit sera de 820,96 euros (dont 596,91 euros pour les intérêts et 224 euros pour les frais de service), tandis que lorsque celle-ci sera de 72 mois, le crédit lui reviendra à 2695,68 euros (dont 2391,68 euros d’intérêts et 304 euros de frais de services), le tout sans le coût éventuel d’une assurance facultative.

La réponse de Younited Credit

Le client se voit par la suite délivré une réponse à la fin de sa demande. Si la réponse est une pré-acceptation, l’emprunteur a la possibilité d’imprimer le contrat de crédit. Il lui est par ailleurs rappelé que celui-ci lui sera retourné par voie postale à la suite de la saisie. Le contrat de crédit reprend les différents termes de ce dernier, allant de l’identité des deux parties aux conditions générales, en passant par le récapitulatif complet de la demande de l’emprunteur (nature du crédit, son montant, sa durée, le taux débiteur, le TAEG, les frais de service etc.). Ce contrat de 20 pages doit être rempli et accompagné d’un certain nombre de pièces complémentaires telles que : le dernier relevé bancaire (les 30 derniers jours devront être représentés), le dernier avis d’imposition sur le revenu, le dernier bulletin de salaire de l’emprunteur, le mandat de prélèvement dument signé ainsi que la photocopie d’une pièce d’identité. Younited Credit rappelle à son emprunteur qu’il doit renvoyer ses documents mais que les frais d’envoi lui sont offerts, dans le cas où il a choisi de renvoyer les documents par voie postale. Il est par ailleurs possible au consommateur de signer son contrat électroniquement, cela permet d’accélérer les démarches. Cette démarche est accessible à tout moment, si le consommateur souhaite que sa demande soit prise plus rapidement en considération.

Acceptation de l’offre

Younited Credit indique sur son site que la réponse définitive est donnée au consommateur dans un délai de 24h après réception du dossier complet. Lorsque la demande est acceptée, le consommateur a alors 15 jours pour valider l’offre. Passé ce délai, l’offre n’est plus valable, le consommateur devra reprendre une nouvelle procédure pour souscrire à un nouveau contrat. Durant cette période de 15 jours, Younited Credit ne peut plus revenir sur son offre. Une fois que les deux parties se sont mises d’accord, dans le délai légal de rétractation qui est allouée au consommateur (à savoir 14 jours à dater de la signature du contrat), Younited Credit s’engage à débloquer les fonds le plus rapidement possible. L’emprunteur doit avoir connaissance de la possibilité qu’il a de faire lever ce délai de rétractation (en réalisant une demande écrite claire), afin d’accélérer la levée des fonds. Lorsque l’emprunteur est en possession des fonds et donc que le délai de rétractation est expiré, il est en devoir d’honorer cette dette en s’acquittant du remboursement, comme il a été défini lors de la mise en place du contrat de crédit entre les deux parties.

Younited Credit est une entreprise unique, puisqu’elle offre la possibilité à des particuliers de financer des projets ou d’investir de l’argent. Cette société est très compétitive car elle offre des TAEG plus avantageux que la plupart des établissements bancaires. Elle minimise ses coûts pour permettre de rentabiliser le fait qu’elle ne prend pas de marges pour financer les frais de fonctionnement. De plus, entreprise basée à 100% en France, elle fait preuve d’une rapidité du traitement des données grâce à son traitement par internet. C’est enfin une société qui se veut à l’écoute du consommateur et qui propose des actions comme le prélèvement de la première mensualité le 4 du mois suivant la levée des fonds, afin de permettre au consommateur de s’organiser.