Søren

Écrit par

Søren Snejstrup Bay

5 raisons de faire un regroupement de crédits

Certains événements de la vie, ainsi que des projets personnels, font que vous avez peut-être accumulé des crédits. Dans ces circonstances, votre budget est de plus en plus tendu et vous empêche de vous constituer une épargne projet, ou d’investir.

Si vous avez plus de deux emprunts en cours de remboursement, il existe une solution à prendre en considération : le rachat de crédits.

A qui s’adresse-t-il ? Comment ça marche ? Quels en sont les avantages ? On vous explique tout dans cet article.

Le rachat de crédits : qu’est-ce que c’est ?

Le regroupement de crédits, communément appelé rachat de crédits, est une opération consistant à rassembler en un seul prêt de substitution ses différents emprunts (crédits et dettes), voire certains impayés. 

Ce crédit de substitution a pour avantage d’être particulièrement flexible. Sa durée est potentiellement plus longue qu’un prêt classique, ce qui permet par un allongement du crédit de baisser significativement la nouvelle mensualité unique.

Son point faible tient au fait que cet allongement, ainsi que le traitement du dossier, augmentent le coût total du crédit. Il est donc essentiel d’être bien accompagné dans cette démarche afin de mettre en place le prêt de substitution le mieux adapté à sa situation particulière, aux meilleures conditions possibles.

Concrètement, un organisme de financement va racheter, donc solder d’un coup toutes vos créances, et mettre en place ce prêt de substitution pour se rembourser. Toutefois, les banques traditionnelles traitent rarement directement les regroupements de crédits. Opération complexe, l’étude des dossiers leur prend beaucoup trop de temps, ce qui engendre des coûts. Pour gérer ces demandes, elles ont donc des filiales spécialisées qui ont chacune leurs critères d’acceptation des dossiers.

Bon à savoir. Pour gagner du temps et donner plus de chance à sa demande de rachat de crédits d’aboutir avec des conditions intéressantes, il est recommandé de passer par un organisme de courtage spécialisé en rachat de crédits, comme Partners Finances, pionnier du regroupement de crédits en France qui accompagne les emprunteurs dans leurs démarches depuis 1996.

Quelles sont les situations dans lesquelles il est intéressant de procéder à un regroupement de crédits ?

Raison 1 : redonner de l’air à son budget

Le regroupement de crédits s’avère une opération particulièrement efficace lorsque l’accumulation des crédits impacte trop votre budget. Pourquoi ?

En rassemblant vos différentes créances en un seul prêt de substitution, vous allez pouvoir moduler la durée du crédit et, avec celle-ci, vos mensualités, afin qu’elles soient vraiment adaptées à vos ressources.

Par un allongement significatif, vous pouvez baisser vos mensualités jusqu’à -60%, mais prenez garde que cela entraîne l’augmentation du coût global. Il faut donc une modulation raisonnable et pertinente.

Ce faisant, vous retrouvez un reste à vivre plus important. Vous redonnez de l’air à votre budget et, surtout, vous pouvez de nouveau affronter vos charges avec sérénité.

Raison 2 : écraser son taux d’endettement

En baissant vos mensualités de crédits, vous entraînez automatiquement la baisse de votre taux d’endettement. Ecraser son taux d’endettement est particulièrement avantageux dans deux cas précis (mais opposés).

Passer sous les 33% de taux d’endettement pour un investissement immobilier

Vous souhaitez acquérir votre résidence principale, une résidence secondaire ou faire un investissement à but locatif ? Dans tous les cas, la banque ne vous accordera de crédit immobilier qu’à la condition que votre taux d’endettement soit inférieur à 33% (voire 35% si vos revenus sont particulièrement élevés), prêt immobilier inclus.

Vous pouvez alors regrouper vos crédits à la consommation, avec ou sans un crédit immobilier précédent, baisser autant que pertinent votre mensualité unique, et retrouver le budget nécessaire pour supporter la charge du crédit immobilier nécessaire à votre achat.

C’est une opération particulièrement adaptée aux investissements à but locatif, puisque dans ce cas les loyers viendront financer les mensualités basses du rachat de crédits.

Ecarter le risque de surendettement

Une succession d’événements dans votre vie vous a amené à souscrire trop de crédits et votre compte est à découvert de plus en plus tôt dans le mois ? Peut-être avez-vous-même déjà souscrit un crédit pour en rembourser un autre.

Prenez garde au risque de surendettement et à ses conséquences néfastes : incidents de paiement, fichage à la Banque de France pour 5 ans (FICP, FCC), saisies sur salaire, interdit bancaire… sans parler du caractère anxiogène de la situation et de son impact psychologique.

Procéder à un rachat de crédits avant qu’il ne soit trop tard vous permet d’éviter nombre de déconvenues.

Raison 3 : obtenir un meilleur taux

Si 60%, ou plus, du montant des crédits regroupés est constitué d’un ou plusieurs crédits immobiliers, c’est alors un rachat de crédits immobilier qui est mis en place. Sous ces 60%, c’est un rachat de crédits à la consommation.

Ces deux types de regroupements de crédits suivent donc les taux d’usure du groupe auquel ils appartiennent. 

En outre, tous les crédits bénéficient d’un seul et même taux fixe.

Par conséquent, dans une période où les taux immobiliers sont particulièrement bas, vous pouvez obtenir un meilleur taux pour votre crédit immobilier. En ce qui concerne les crédits à la consommation, ceux-ci ont généralement un taux largement supérieur à ceux de l’immobilier.

Cette opération, si elle bien menée au bon moment, peut donc s’avérer intéressante pour obtenir de meilleurs taux pour ses différents emprunts.

Raison 4 : faciliter la bonne gestion de ses finances

Avec une seule mensualité prélevée, la bonne gestion de votre compte est facilitée. Vous n’avez plus ces différents prélèvements tombant à divers moments du mois.

Vous allez pouvoir restructurer vos comptes, mieux suivre vos dépenses et ainsi assainir vos finances.

Raison 5 : financer un nouveau projet

Dans le cadre du regroupement de crédits, vous pouvez faire une demande de trésorerie complémentaire. Cette somme est directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans votre mensualité unique.

Ainsi, si vous avez déjà un crédit immobilier et un prêt auto, mais que vous devez financer des travaux dans votre habitation, faire des réparations onéreuses sur votre véhicule, financer un mariage ou les études de votre enfant, ou encore reconstituer une épargne de sécurité à la suite d’une période difficile du fait de vos trop nombreux crédits, la trésorerie complémentaire peut vous être octroyée.

Comment faire une demande de rachat de crédits ?

Comme souligné au début de cet article, il est utile d’être accompagné dans vos démarches par des spécialistes afin d’obtenir le regroupement de crédits le mieux adapté à votre situation particulière.

Pour ce faire, vous allez:

  1. Faire des simulations en ligne. Elles sont gratuites et sans engagement. Aucun frais de dossier pour l’étude de votre demande ne peut vous être facturé s’il n’y a pas de déblocage de fonds.
  2. Une fois l’établissement prêteur choisi, vous complétez votre dossier en transmettant les justificatifs nécessaires (relevés de compte, contrats de prêts, identité, situation professionnelle, maritale et patrimoniale…).
  3. Vous signez l’offre de prêt la plus intéressante et la mieux adaptée à vos besoins et ressources.
  4. En fonction du type de rachat de crédits mis en place, le traitement de votre dossier pourra prendre plus ou moins de temps, et peut-être inclure un passage devant notaire.
  5. Les fonds sont débloqués et vous bénéficiez de la restructuration de vos finances en ne payant plus qu’une mensualité mieux adaptée à vos revenus.