Le crédit immédiat

Même quand on est très prévoyant avec ses finances, personne n’est à l‘abri des situations imprévues. Devant un imprévu, on peut compter sur ses épargnes, sur le soutien d’un proche ou sur le crédit. Parmi ces solutions, un prêt peut être plus économique quand il est bien choisi en fonction des différentes offres et de vos besoins. Pour ce qui concerne les urgences, le crédit immédiat fait partie des prêts dits rapides qui vous dépannent en cas d’imprévu.

Si avant, il était compliqué d’obtenir un prêt à temps, internet et les nouvelles technologies facilitent aujourd’hui les démarches pour avoir un crédit immédiat. L’intérêt d’un crédit immédiat, c’est qu’il permet d’avoir dans les 24h après une demande, les moyens nécessaires aux financements de vos besoins.

Vous pouvez avec financer des réparations dans votre logement à la suite de dégâts, des d’achats consommations ou la réparation de votre véhicule. Le crédit immédiat être octroyé par une banque, un intermédiaire du crédit ou un magasin d’achat. Mais quel que soit son caractère et le type de prêt immédiat auquel vous avez recours, il est convient de bien analyser les risques liés à ce crédit rapide de consommation.

Qu’appelle-t-on crédit immédiat?

Le crédit immédiat est plus une variante du crédit rapide lui-même un crédit à la consommation,  qu’une offre de crédit à part entière. Selon les acteurs, l’offre de crédit personnel à la consommation peut être plus ou moins rapide. Cela dépend toutefois de la célérité avec laquelle un dossier de prêt à la consommation est traité, du mode de souscription et de fourniture des justificatifs (en ligne ou pas).

Aujourd’hui avec la permission de la réglementation, les produits de crédit immédiat se multiplient et les acteurs sont de plus en plus nombreux et concurrentiels. D’où l’intérêt d’arrêter un choix après avoir pris soin de vérifier les propositions des différents prêteurs du marché et de comparer en tenant compte du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) offert par la banque, des frais de dossiers et du coût de l’assurance si elle est indispensable.

Le prêt  immédiat garde les mêmes caractéristiques que d’autres crédits personnels rapides c’est-à-dire l’absence de justification de l’usage des fonds alloués. Vous n’avez pas besoin de justificatif pour un montant de prêt inférieur à 3000 €. C’est l’une des raisons qui expliquent la rapidité de délivrance du crédit. Le prêteur a l’obligation légale de réclamer des pièces justification au-delà de 3000 € pour prévenir toute insolvabilité et éviter au client tout risque de surendettement. Parmi les obligations introduites par la loi Lagarde du 1er juillet 2010, le prêteur doit vous remettre après entretien, une fiche précontractuelle contenant les informations sur vos ressources et vos charges.

Les types de crédits immédiats

Comme son nom l’indique, le crédit immédiat rassemble tous les prêts consommations à effet rapide. Il concerne :

  • le prêt immédiat en ligne, avec des taux avantageux et une souscription en ligne
  • les cartes de fidélité d’achat des grands magasins qui vous permettent d’acheter un produit sans avoir l’argent au moment de l’achat. Ces magasins proposent aussi des cartes de crédit d’achat conso dont on peut faire la demande sur place et disposer des fonds juste après validation de la demande
  • les micro-crédits qui représentent des sommes entre 100 et 600€ délivré en 24h, 48h pour financer une réparation le règlement d’une facture ou toutes autres urgences.
  • le prêt personnel immédiat sans justificatifs.

Quelles démarches faire pour avoir un prêt  immédiat ?

Réaliser une demande de crédit immédiat est une affaire qui s’expédie rapidement. La demande peut se faire par la poste, par téléphone ou en ligne. La demande dûment soumise est rapidement traitée par le prêteur. Si c’est une banque, les fichiers de demande et même les documents à apporter peuvent être transmises en ligne.

Pour ce qui concerne les magasins d’achats, la demande peut se faire sur place via une carte de fidélité ou avec des offres de crédits disponibles sur place. En général, pour les établissements financiers bancaires, une demande est de prêt est traitée dans les minutes qui suivent la soumission. Après un premier entretien, le prêteur vous délivre une fiche d’information précontractuelle. Cette fiche reprend les différentes informations caractéristiques du crédit immédiat :

  • le type du prêt
  • le montant prêté, le montant des échéances et la durée des remboursements
  • le taux d’intérêt appliqué au crédit c’est-à-dire le taux annuel effectif global (TAEG)
  • le coût global du crédit avec et sans assurance, exprimé en euros.

En même temps, sur place ou à distance, vous devez remplir une fiche de dialogue qui renseigne le prêteur sur votre situation financière. À la fin, ce dernier doit vous remettre en cas de validation de votre demande, une proposition de contrat de crédit qui doit être signée.

Comment est libéré le fond du prêt ?

Il y a deux cas qui se présentent selon le prêteur. Quand vous recevez et acceptez une offre d’une chaine de grandes distributions, l’argent est disponible immédiatement pour vos achats de TV, d’électroménager dans le magasin. Il devient souvent impossible de renoncer à ce crédit immédiat que vous avez contracté.

Par contre pour un crédit souscrit en agence ou en ligne auprès d’une banque, vous disposez d’un délai de rétractation pendant lequel il vous est permis de revenir sur l’engagement du crédit immédiat sans motif. Depuis le 1er mai 2011, date de mise en œuvre de la réforme de Lagarde, le délai légal de retraite sans conséquence est de 14 jours, dates ouvrables et jours fériés compris. Pour signifier son changement d’avis, il faut renvoyer le bordereau de rétractation détachable associé à l’offre de crédit après l’avoir signé. Après ce délai, le montant accepté vous sera délivré sur votre compte pour usage.

 Il existe toutefois la possibilité, d’accélérer le processus afin d’obtenir l’argent souhaité plus tôt. La somme allouée est plafonnée à 75000 € au-delà duquel le prêt ne bénéficie plus de la protection du code de la consommation. Cela dit, plus la somme demandée est petite, plus vite il sera octroyé pour un usage immédiat.

Qu’en est-il du remboursement de ce crédit conso rapide ?

Le remboursement se fait par plusieurs paiements chaque mois ou par un paiement définitif au terme du crédit. Les versements mensuels sont composés d’une part du capital et d’autre part des intérêts du prêt. Le montant des versements mensuels est en général constant. Pour ceux qui choisissent de payer à terme dans l’attente d’une rentrée d’argent, cela ne concerne que le capital. Les intérêts restent payables chaque mois.

Les durées de remboursement sont variables et peuvent aller de quelques jours pour les petits crédits à quelques années pour les prêts plus importants. La durée des crédits consommation de moins de 3000€ par exemple est maintenant limitée à 3 ans.

Il peut advenir que votre santé financière se soit améliorée entre-temps et que vous désiriez anticiper le remboursement. Dans ce cas, le prêteur peut vous demander une indemnité de remboursement de 1% sur la somme remboursée quand la durée du crédit est supérieure ou égale à un an. Si la durée du crédit immédiat est inférieure à un an, l’indemnité est plafonnée à 0.05%. Dans tous les cas, la somme demandée ne peut pas être supérieure au coût du crédit qui reste à rembourser.

Combien peut coûter un crédit immédiat ?

Le coût d’un crédit immédiat dépend essentiellement du taux d’intérêt du prêt ou TAEG. Ce dernier est calculé en fonction :

  • du taux d’intérêt de base pratiqué par l’établissement de crédit
  • des frais de dossiers
  • du coût des assurances quand ils sont obligatoires

Ce taux peut varier d’un prêteur à l’autre. C’est pourquoi, il convient de bien vérifier les offres concurrentes avant de choisir. Le coût total du crédit immédiat lui, est constitué de la somme des intérêts payés tout au long du crédit en plus du capital du prêt.

L’autre facteur qui influence le coût du crédit immédiat, c’est la durée du prêt. Par exemple, une même somme payable en un an aura une mensualité plus élevée que s’il est payable sur deux ans. En contrepartie, le TAEG reste le même, ce qui augmente in fine le montant des intérêts à payer sur deux ans par rapport à un an.

Allonger la durée d’un crédit immédiat peut vous convenir en cas de difficulté financière passagère mais, il entraine le renchérissement global du crédit. Cela dit, avec prêts personnels immédiats, les mensualités ainsi que la durée du remboursement sont connues d’avance puisque les taux sont fixes.

Par ailleurs, il y a un taux d’usure fixé par la banque de France qui impose une limite au TAEG fixé par les établissements de crédit. Le but de ce dispositif comme celui du dispositif légal d’information du client est de prévenir l’endettement excessif. Prêter entraine des conséquences réelles sur vos finances. Pour bien choisir une offre de prêt immédiat, il faut réaliser une simulation en ligne.

Simuler un prêt immédiat avant de s’engager

Simuler un crédit immédiat est indispensable pour un projet de prêt bien réussi. Même si l’urgence de la voiture en panne vous presse, prenez le temps de comparer avant de décider. Une offre qui paraît alléchante a priori peut entraîner un risque sur votre budget. Pour comparer, il faut réaliser la simulation du TAEG du prêteur, de votre taux d’endettement et de votre capacité d’achat ou d’emprunt  selon le type de prêt.

Le simulateur en ligne du TAEG vous donne le coût réel du crédit, le simulateur du taux d’endettement vous renseigne sur votre niveau d’endettement actuel et le simulateur de la capacité d’emprunt vous donne une idée de combien vous pouvez prêter tout en restant solvable. Les informations demandées sont le montant et la durée crédit souhaité ainsi que les informations sur vos revenus et vos charges.

Le crédit immédiat est un prêt consommation rapide et très bien adapté aux cas d’imprévus. C’est un recours quand vous ne disposez pas immédiatement de fond nécessaire à une dépense. Mais comme tout crédit, il importe de l’évaluer avant de le contracter surtout quand la somme en jeu est importante.