Comparateur de taux de crédit auto

Vous avez pour projet d’acheter une voiture neuve ou d’occasion ? Pour financer ce projet, vous souhaitez faire appel au crédit auto mais à quel taux ? Des comparateurs de taux de crédit auto vous aideront dans votre choix…

Les caractéristiques du crédit auto 

Le crédit auto est un crédit à la consommation qui est affecté à l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Il est accordé par un établissement bancaire ou un organisme financier sous certaines conditions.

Le crédit auto : un crédit à la consommation 

Le crédit auto étant avant tout un crédit à la consommation, il est donc souscrit selon les modalités générales du crédit à la consommation.

Pour les particuliers, le crédit à la consommation permet le financement de l’achat de biens et de services de consommation courante autre qu’un bien immobilier. Les exemples les plus parlants pour illustrer les biens qui entrent dans la catégorie du crédit à la consommation sont  les équipements pour la maison ou bien une automobile.

Le crédit à la consommation est par nature un crédit accordé pour des montants assez faibles, les remboursements se font sur une durée assez courte et les garanties demandées à l’emprunteur sont moindres comparées à d’autres types de crédit comme le crédit immobilier.

Le crédit auto pourra être accordé pour un montant minimum de 200 € et un montant maximum de 75 000 €. La durée des mensualités devra être supérieure à 3 mois.

Le crédit auto est soumis au même délai de rétraction après la signature que le crédit à la consommation, à savoir 14 jours calendaires à compter de la date de signature du contrat.

Légalement, comme tout crédit, le crédit à la consommation et donc le crédit auto engage la personne qui y souscrit et doit être remboursé. L’emprunteur doit vérifier sa capacité de remboursement avant d’y souscrire.

Le crédit auto : un crédit affecté 

Un crédit affecté est un crédit accordé pour un achat déterminé comme un bien mobilier ou un service. Comme son nom l’indique le crédit auto est prévu exclusivement pour l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Le crédit auto finance la vente d’une voiture neuve ou d’occasion peu importe si le vendeur est un particulier, un garagiste ou un concessionnaire. Le crédit sera octroyé seulement si l’achat de la voiture est effectif.

L’achat de la voiture neuve ou d’occasion étant la condition d’octroi du crédit auto, il faudra justifier de l’achat de cette voiture auprès de l’organisme de crédit. Le plus souvent, un devis, une facture ou encore l’établissement d’un bon de commande auprès d’un concessionnaire permettront cette justification auprès de l’organisme de crédit. A cela, s’ajoute d’autres justificatifs comme des justificatifs d’identité, de revenus, de patrimoine. Ces documents vous sont demandés pour vérifier que cet endettement ne dépassera pas 33% de vos revenus. Cette règle de vérification de votre solvabilité a pour but de vous protéger, vous, en tant qu’emprunteur,  pour éviter le surendettement mais aussi le prêteur qui s’assure de votre capacité de remboursement.

Si pour une raison quelconque la livraison de la voiture est annulée, l’annulation du crédit sera automatique, bien que l’organisme financier ait accordé ce crédit. En tant qu’emprunteur si n’obtenez pas ce crédit auto, le contrat de vente sera nul et non avenu et vous n’avez donc rien à rembourser.  Le remboursement du crédit  se fait donc à partir de la date de réception de la voiture. A savoir également, sous certaines conditions en cas de litiges sur le contrat d’achat, le remboursement peut être suspendu.

Le crédit auto est donc un crédit à la consommation affecté à l’achat d’une voiture. Ce qui est des plus sécurisant pour l’emprunteur car il n’aura pas besoin de rembourser ce crédit si la voiture n’est pas obtenue.

Cette définition permet de comprendre à quoi correspond le crédit auto mais concrètement il est constitué de différents éléments qui vont permettre d’en définir son coût global.

Les éléments constitutifs de crédit auto

Différents éléments vont concrètement constituer le coût global de votre crédit auto.

Tout d’abord, pour financer votre achat vous pouvez réaliser un apport personnel. Cela n’a rien d’obligatoire mais il aura pour effet de réduire le prix de vente et par conséquent réduire le coût global du crédit.

Le coût global du crédit auto comprend également le taux annuel effectif global appelé TAEG. Il sera fixé par l’organisme de crédit et peut varier d’un organisme à l’autre sans toutefois dépasser le taux d’usure. C’est un pourcentage annuel qui représente les différents éléments alliés à ce crédit comme le taux nominal,  les frais de dossier, les commissions, les cotisations pour les assurances.

Le coût global de votre crédit auto dépendra également de la durée d’emprunt. Exprimée en mois ou années, elle vous indique la durée de votre endettement et permettra d’en déduire les mensualités. Effectivement, plus la durée est courte plus les mensualités seront élevées. Il est d’ailleurs conseillé que cette durée ne dépasse pas 5 ans ce qui correspond à l'estimation la plus conservatrice de la durée de vie de votre futur véhicule.

En tant qu’emprunteur vous pouvez également souscrire à une assurance. Comme pour l’apport, cette assurance n’est pas obligatoire mais cela permet d’assurer l’emprunteur, et également le prêteur. Cette assurance est vivement conseillée si la somme empruntée est importante. Par exemple, en cas de décès, l’assureur prendra à sa charge vos mensualités.

Le coût global de votre crédit auto est constitué des mensualités qui correspondent donc au montant qui vous devez régler mensuellement  pour financer ce crédit. 

Ainsi les éléments constitutifs de votre crédit auto dépendent de vous mais surtout du prêteur à qui vous allez vous adresser. Il d’ailleurs conseillé pour faire votre choix de faire une comparaison entre les différents prêteurs qui proposent des taux différents.

Le comparateur de taux de crédit auto

Comme vu plus haut, le coût du crédit auto est déterminé selon des éléments qui sont propres à votre situation et donc ils seront toujours les mêmes peu importe l’organisme de prêt que vous choisissez.

En revanche d’autres éléments déterminant de votre crédit auto peuvent être très variables d’un prêteur à l’autre. L’élément qui modifiera grandement le coût global de votre crédit auto d’un prêteur à l’autre est le taux.

Ce taux appelé plus communément le TAEG (taux annuel effectif global) incorpore plusieurs éléments :

  • Le taux nominal : il permet de calculer les intérêts. Ceux sont les organismes de crédit qui vont choisir ce taux nominal sauf pour certains prêts ou la loi réglemente directement comme le prêt à taux zéro. Les organismes de prêt se fixent sur le taux auquel eux-mêmes auraient pu emprunter et ils y rajoutent une marge qui est propre à chaque prêteur car elle résulte des charges, de la politique commerciale ou encore des risques.
  • Les frais de dossier : c’est ce que va vous facturer l’organisme de prêt pour l’étude et la constitution de votre dossier. Ces frais représentent généralement 1% et 1,5% du montant emprunté.
  • Les cotisations pour l’assurance : l’assurance n’est pas obligatoire mais si y vous souscrivez les cotisations seront généralement intégrées dans le TAEG.

Le prêteur à l’obligation de faire apparaître le TAEG dans l’offre de prêt qu’il vous propose. Le TAEG ne peut varier durant la durée de votre prêt. Il est généralement compris entre 2.5 % et 7.7 % voire 10 % pour certains organismes spécialisés. En revanche, il ne peut dépasser le taux d’usure, c’est-à-dire le taux maximal légal fixé chaque trimestre par la Banque de France.

Le taux est donc l’élément de comparaison principal pour choisir où souscrire votre crédit auto. Pour comparer les offres, vous pouvez directement faire appel à des comparateurs en ligne.  La plupart des comparateurs vont demanderont des informations assez simples pour réaliser leurs offres comme vos coordonnées, votre état civil, le montant souhaité, la durée de remboursement voulue, le type de voiture neuve ou d’occasion ainsi que vos revenus.

A savoir, même si le taux est l’élément de comparaison auquel vous devez faire le plus attention, vous pouvez prendre en compte d’autres notions comme des possibilités de rachat ou de report d’échéance.

Le comparateur aura donc pour fonction de vous proposer plusieurs offres de crédit pour le même montant avec des taux qui sont d’ores et déjà les plus avantageux pour vous. Ensuite c’est à vous en tant qu’emprunteur de faire votre choix parmi ces différentes propositions. Faire appel au comparateur vous permettra de gagner du temps pour trouver les offres les plus intéressantes.

En plus d’un comparateur de prêt vous pouvez toujours vous renseigner auprès d’un agent de courtage. Les courtiers sont qualifiés pour répondre à toutes vos questions.

Les comparateurs vous permettront d’avoir une vision rapide de l’impact du crédit auto sur vos finances car ils vont permettront d’en connaître les mensualités mais la comparaison vous permet surtout de trouver le crédit auto le moins cher possible. Effectivement, le taux étant un élément tangible qui peut augmenter ou réduire le coût global du votre crédit auto, il faut avant tout comparer les offres pour réaliser votre choix.